L’assurance-obsèques
Peu importe son appellation (Convention Obsèques, Assurances-Obsèques, Plan Obsèques, Capital Obsèques……..), l’imagination des assureurs n’a pas de limites pour vouloir sécuriser les séniors, désireux de ne pas faire supporter les frais de leurs funérailles à leurs proches.
Après avoir choisi un capital à garantir, le souscripteur verse des cotisations durant une certaine durée (5 à 20 ans , voire plus ou jusqu’au décès).
- Plus le souscripteur est âgé, plus les cotisations sont élevées.
- D’oû la tentation de verser plus tôt avec le risque de verser longtemps, à fonds perdus, car seul le capital garanti sera versé aux bénéficiaires désignés.
- Et c’est justement là le piège : ainsi un souscripteur de 62 ans , cotisant pendant 20 ans (durée de vie moyenne de 82 ans) aura versé dans le contrat X (5385 €) et dans le contrat Y ( 7250 €) alors que le capital garanti sera de 4045 € (contrat X) et 4000€ (contrat Y).
- Il faudra prendre en compte ensuite que sur 20 ans les frais d’obsèques auront peut-être augmenté de 50 %.
En clair, plus on vit longtemps, plus on a de risques de cotiser à fonds perdus, d’autant que les sommes versées ne sont pas capitalisées par un intérêt.
En outre, les frais de gestion sont très importants (exemple : chez April = 16,9% annuels calculés sur les cotisations versées). Il est dit que le capital est revalorisé chaque année (en fait c’est très minime) ou dans d’autres contrats, l’indice de revalorisation est le même que pour les cotisations : l’assureur vous donne d’une main ce qu’il vous reprend de l’autre main.
Donc, à SOS LITIGES 58 nous vous déconseillons fortement ce type d’assurances. On peut en sortir avant la fin, par une valeur de rachat souvent de moitié du capital initialement garanti. Ou par une mise en réduction (mais le montant garanti sera égal aux cotisations versées).
Quel est donc l’intérêt de souscrire un tel contrat ? Pour les personnes seules, sans enfants et qui désirent confier la gestion de leurs funérailles à des personnes de confiance, le produit est adapté mais à condition d’accepter de verser à un certain moment à fonds perdus.
Les autres formes de financement de ses obsèques
L’assurance-vie : en choisissant un fonds en euros, le capital se fructifie et vous avez désigné les bénéficiaires de l’organisation de vos funérailles. Si ceux-ci ne l’utilisent pas à cette fin, c’est un délit pénal.
L’assurance-décès : souvent des cotisations modestes pour le versement d’un capital important (100.000 €, voire plusieurs millions).
La donation avec charges : signée chez votre Notaire, son bénéficiaire perçoit un montant dont tout ou partie est destiné à régler l’organisation de vos funérailles.
Votre compte-courant : s’il est créditeur d’au-moins 5000 € le jour de votre décès, ce solde pourra être utilisé pour le règlement de vos funérailles.