assurance maison

 

 

Quel que soit le choix, il ne faut absolument pas se focaliser sur le seul montant de la prime : il existe de grosses disparités selon la taille de son logement mais aussi sa région. Il faut regarder de près les plafonds de garantie, les franchises (la part restant à charge de l’assuré en cas de règlement d’un sinistre), faire le tri entre les garanties et les services utiles et inutiles, mais aussi et surtout, les exclusions de garanties dont sont émaillés les contrats. Ces clauses d’exclusion sont souvent rejetées en bas de page, en caractères minuscules ou en termes subtils voire peu compréhensibles par des non-juristes spécialistes du droit de l’assurance.

QUELQUES CONSEILS DE BASE POUR FAIRE LE BON CHOIX

Évaluer précisément les pièces du logement. Attention, selon les contrats, est considérée comme pièce principale une surface à partir de 7 ou 9 m². Cuisine et salle de bains ne sont pas comptabilisées dans le nombre de pièces, en revanche, combles transformés en pièces à vivre ou mezzanine en font partie et les pièces de plus de 40 m² comptent généralement pour deux.

Calculer la valeur de ses biens à garantir. Mieux vaut surestimer et être bien couvert que minimiser pour obtenir une prime moins chère. Ne pas oublier de conserver les justificatifs d’achat et des photos de ses biens en cas de sinistre.

Vérifier les plafonds de garantie de ses objets de valeur comme les bijoux, les œuvres d’art… ce plafond étant différent du plafond général et toujours limité.

Avec la garantie dégâts des eaux, contrôler que les frais de recherche de fuite sont bien inclus car de telles investigations peuvent entraîner de grosses dépenses.

Dans le cadre de la garantie vol, examiner les exigences de protection des ouvertures : volets aux fenêtres, serrures de sécurité 3 points, alarme…

En cas d’absence fréquente de chez soi pendant l’année (des périodes au-delà de 90 jours sur 12 mois, en général), négocier afin que les clauses d’inhabitation soient supprimées pour être toujours couvert en cas de cambriolage notamment mais aussi de dégât des eaux.

Si on habite dans une région où les orages sont fréquents, penser à couvrir ses équipements contre les dommages électriques.

Quand sa maison est équipée d’une véranda, de miroirs, d’inserts de cheminée… une garantie bris de glace est souhaitable et même indispensable.

Penser également à faire couvrir par son contrat les dépendances du logement, caves, appentis, etc., si on tient à ce qu’elles renferment.

Si on a un jardin, regarder comment peuvent être garantis les arbres, le mobilier de plein air, la piscine, mais aussi les panneaux solaires, la pompe à chaleur, l’éolienne, etc., grâce, par exemple, à un « pack jardin » ou un « pack vert » (pour les installations économes en énergie

DE SAGES PRÉCAUTIONS

- Lisez minutieusement les conditions générales de votre contrat et encore plus attentivement les conditions particulières et n'hésitez pas à demander à votre assureur des précisions écrites sur les points ambigus.

-Conservez les factures d'achat de biens, objets d'art ou de valeur, d'embellissements (peintures)... ailleurs que dans le logement concerné.

- Photographiez votre logement et faites expertiser en valeur agréée par l'assureur les meubles et objets auxquels vous tenez particulièrement. Procédez régulièrement à une réactualisation.

- Vérifiez que les serrures, volets, portes, alarme... sont conformes aux exigences ou normes éventuelles du contrat. Louez à l'année un coffre de banque pour y déposer l'argenterie, les bijoux de famille...

- Faites blinder la porte principale, et s'il y lieu, l'entrée de service ; en pavillon, renforcez celle du garage communiquant.

- Ne confiez pas vos clés (avec votre nom sur le trousseau) à quelqu'un d'honnête mais de distrait ; en vacances, faites suivre votre courrier et videz régulièrement votre boîte aux lettres des publicités qui débordent.

- Ne vous contentez pas de tirer vos rideaux en partant en vacances pour faire croire que vous êtes encore là. Cela augmente en réalité le risque de cambriolages. Et vous ne serez alors certainement pas indemnisé par l'assureur...

- Laissez les clés sur tous vos meubles, même vides.

Comment vérifier qu’on est bien couvert avec son contrat actuel ?

Il est sage de ne pas attendre la survenance d’un sinistre pour le vérifier. L’analyse de la qualité de son contrat est un exercice difficile pour des profanes et comment vérifier par ailleurs qu’on ne paye pas trop cher ?

Il faut par ailleurs se méfier des comparateurs sur Internet car les organismes qui les conçoivent sont très souvent en relation d’affaires avec ceux qu’ils analysent (commissions…..).

Seul les comparateurs construits par des associations de défense des consommateurs sont fiables car elles sont indépendantes et non rémunérées et au service des consommateurs et rien d’autre.

Les comparateurs utilisés par SOS LITIGES 58 obéissent à ce principe intangible et sont donc très fiables.

Celui relatif à la multirisque habitation passe en revue non seulement les tarifs mais a disséqué les principaux contrats du marché des assureurs, rubrique par rubrique, ce qui représente un travail titanesque pour un particulier. Voici ces évaluations sur chaque filtre (très bon, bon, moyen, médiocre, mauvais, non applicable) :

• Tarif annuel
• Appréciation globale du contrat
• Dommage aux biens
• Garanties annexes
• Responsabilité civile

Chaque contrat a ensuite été disséqué de la manière suivante et renseigné dans tous ces critères avec une évaluation globale :

 Dommage aux biens : 

Incendie :
Dommages électriques aux bâtiments :
Dommages électriques aux appareils :

Evénements climatiques:
Dégâts des eaux :
Bris de glace :
Vol :
Vandalisme :

Dommages tous accidents:

 Indemnisation : 

Bien immobiliers :

Bien mobiliers :
Electroménager :

 Garanties annexes 

Appareils nomades :
Panne électroménager :
Protection juridique :
Frais de relogement :

Déménagement :

 Assistance : 

Assistance en cas de sinistre :

Dépannage serrurerie :

Dépannage plomberie :
Assistance en cas d'accident au domicile :

Assistance en déplacement :

 Responsabilité civile : 

 Responsabilité civile vie privée :

 Divers

Franchise :

Montant des capitaux :

Montant des objets de valeur :

 

En vous proposant ce service, SOS LITIGES 58 vous permet d’être rassuré sur votre contrat et vous conseille sur un éventuel changement d’assureur  et les formalités légales pour le faire.

N’hésitez pas à nous consulter avant tout sinistre ! Votre cotisation de 28 € sera peut-être remboursée par le gain escompté.

soslitiges58@gmail.com  ou tel 03.86.38.22.03

 

Assurance habitation

Des tarifs qui vont du simple au double

La mise à jour de notre comparateur d’assurances multirisque habitation (MRH) permet de pointer de forts écarts tarifaires entre des contrats présentant des garanties similaires. L’occasion de renégocier fermement avec son assureur… ou de le quitter sans attendre.

C’est passé inaperçu, mais le printemps dernier aura été une aubaine financière pour les assureurs de logements. La raison ? Une chute spectaculaire des sinistres déclarés. Selon une étude fouillée du courtier Réassurez-moi, le nombre de cambriolages est passé de 920 à 229 en moyenne par jour pendant le confinement (du 17 mars au 11 mai), soit – 75 % !

Les dégâts des eaux ont, eux, plongé de 30 %. Au total, les compagnies auraient économisé 226 millions d’euros sur la période. Ce gain sera-t-il rendu aux assurés par une baisse ou, à défaut, une stabilité des tarifs de leur assurance multirisque habitation (MRH) en 2021 ?

 

GRANDE DISPERSION DES TARIFS

 

C’est peu probable. Mais cet épisode inédit tombe à pic pour se pencher sur l’assurance de son logement, son prix, ses garanties. L’enjeu n’est pas mince, sur un marché de 42 millions de contrats pesant 10,5 milliards de primes versées en 2018, selon la Fédération française de l’assurance (FFA). Le tarif d’une MRH est en théorie fixé selon la taille de l’habitat, son type (maison ou appartement), sa localisation, la valeur des objets garantis, les options éventuelles, etc. On devrait donc obtenir des niveaux de cotisation proches selon les contrats du marché. C’est tout l’inverse : la dispersion est de règle.. Pour un même logement, les tarifs obtenus vont très souvent varier du simple au double, voire davantage, le tout pour des garanties similaires.

 

LA PREUVE PAR L’EXEMPLE

 

Prenons deux cas pour illustrer ce propos. Vous possédez une maison de 4 pièces à Nantes ? Pour une couverture minime (dite formule « de base »), notre comparateur indique un coût annuel de 194 € à la Mutuelle de Poitiers, 258 € à La Banque Postale, 300 € chez Allianz et 374 € chez Axa. Pour des garanties plus étendues (formule « confort »), c’est aussi le grand écart : GMF demande 274 € quand Groupama en facture 447 !

À Nancy, vous louez un 2 pièces ? LCL vous fera payer 273 € pour un contrat de qualité moyenne, quand Groupama, pourtant très mauvais sur l’exemple précédent, ne réclamera que 144 € pour une couverture similaire. Bilan : les tarifs partent dans tous les sens et un assureur bon sur une ville pourra être mal positionné ailleurs.

 

TOUJOURS METTRE EN FACE LES GARANTIES

 

Attention : outre le tarif, les garanties sont décisives. Mais leur lecture est, en pratique, compliquée et fastidieuse. C’est le second intérêt de notre comparateur, qui évalue les garanties de chaque MRH sur une échelle de 1 à 5, avec une appréciation globale et le tarif en complément.

Dans l’exemple de Nantes cité plus haut, pour qui voudrait associer les meilleures garanties au prix le moins élevé, l’offre des Banques populaires à 393 € sort gagnante. Pour celui de Nancy, en misant sur le contrat de la Maaf à 174 €, la couverture serait bonne à un tarif contenu. Bref, il faut faire son marché, quitte à changer de boutique. Problème : près des deux tiers des assurés détiendraient la même MRH depuis 10 ans ou plus. À tort, car la fidélité n’est pas récompensée sur ce marché, les meilleurs prix étant souvent réservés aux nouveaux.

 

FAIRE JOUER LA CONCURRENCE

 

En réalité, les assureurs ont aujourd’hui de quoi faire baisser la note. Outre une conjoncture favorable (moins de sinistres au printemps), Cyrille Chartier-Kastler, dirigeant du cabinet indépendant GoodValue for Money, indique que « le risque habitation s’est fortement redressé pour les acteurs de l’assurance depuis une dizaine d’années, sous l’effet de hausses tarifaires soutenues ».

Reste à convaincre les assurés des économies qu’ils pourraient réaliser sur ce terrain, eux qui, selon une étude de 2015 de Que Choisir, seraient une majorité à changer de contrat pour une économie de 20 %. C’est donc le moment d’utiliser notre comparateur puis d’aller renégocier chez son assureur actuel, ou carrément de troquer sa MRH pour une autre (voir encadré).

COMMENT RÉSILIER SA MRH ?

 

Chaque année, cette assurance se reconduit de manière tacite, sans nécessiter votre accord. Mais 1 an après sa souscription, vous pouvez résilier sans justification votre MRH à tout moment. Dixit l’article L.113-15-2 du Code des assurances. La résiliation sera effective 1 mois après que l’assureur en aura été informé, « par lettre ou tout autre support durable ». Vous ne paierez votre prime que sur la période assurée. En pratique, passez chez votre assureur ou envoyez-lui une lettre de résiliation avec accusé de réception, lui priant de vous renvoyer une attestation de résiliation et un relevé d’information.

  Contactez-nous pour une analyse comparative !

Elle réserve toujours des surprises ! Vous vous épargnerez l’analyse des garanties, poste par poste, nous l’avons réalisée pour vous !

Méfiez vous des comparateurs sur Internet qui ne sont pas toujours très fiables en raison de relations financières entre le fabriquant du comparateur et les assureurs analysés !

soslitiges58@gmail.com        06.50.00.77.31                 03.86.38.22.03